Omlægning
Når renten flytter sig, kan lånet flytte med
Et fastforrentet realkreditlån kan lægges om til et nyt lån. Om det kan betale sig, afhænger af renten, kursen og omkostningerne ved at skifte.
Konvertering ned: når renten falder
Falder renten, stiger kursen på dine obligationer. Ved kurser over 100 indfrier du til kurs 100, som er den indbyggede ret i et fastforrentet lån, og optager et nyt lån til den lavere rente. Gælden bliver ikke mindre, ofte lidt større på grund af omkostningerne, men ydelsen falder.
Regnestykket er, hvor mange år der går, før den lavere ydelse har tjent omkostningerne ind. Bliver du ikke boende så længe, er gevinsten måske væk.
Konvertering op: når renten stiger
Stiger renten, falder kursen på dine obligationer. Du kan så købe dem tilbage til den lave kurs og optage et nyt lån med højere rente. Fordi du indfrier billigt, bliver restgælden mindre. Ydelsen kan til gengæld stige, fordi den nye rente er højere.
En mindre gæld er en fordel, hvis renten senere falder igen, og hvis du sælger boligen, for så skal der indfries mindre.
Eksempel med runde tal
Du skylder 1.000.000 kroner i et fastforrentet lån, og kursen er faldet til 80. Du kan købe obligationerne tilbage for cirka 800.000 kroner plus omkostninger. Det nye lån skal dække det beløb, så restgælden falder med omkring 200.000 kroner, mens renten på det nye lån er højere.
Eksemplet er forenklet og tæller ikke kurtage, gebyrer og kursen på det nye lån med.
Før du lægger om
- Bed om et omlægningstilbud med de samlede omkostninger i kroner.
- Sammenlign både ydelsen og restgælden før og efter.
- Tjek, hvordan en ændret bidragssats påvirker regnestykket.
- Husk fristerne: indfrielse sker til en termin, og opsigelsen skal ske i god tid før.
- Obligationerne bag lån med variabel rente har kurser tæt på 100, så der er sjældent meget at vinde ved at købe dem tilbage.