Omkostninger
Det, du betaler ud over renten
Renten er kun én del af prisen. Et lånetilbud indeholder både løbende omkostninger, som du betaler hvert år, og engangsomkostninger, når lånet oprettes eller lægges om.
Løbende: bidragssatsen
Bidraget er en årlig procentsats af restgælden, som går til realkreditinstituttet. Satsen afhænger af lånetypen og af, hvor stor en del af boligens værdi du låner. Ofte er satsen trappet, så den del af lånet, der ligger højt i belåningen, har en højere sats end den første del.
Fordi bidraget betales hvert år i hele løbetiden, betyder selv små forskelle meget. En forskel på 0,1 procentpoint på et lån på 2 millioner kroner er cirka 2.000 kroner det første år, og summen over 30 år er stor.
Engang: kurs og kursskæring
Når et fastforrentet lån oprettes, sælges obligationerne til den kurs, de handles til den dag. Ligger kursen på 97, får du 97 kroner udbetalt for hver 100 kroner, du skylder. Du skal derfor låne en større hovedstol for at få det beløb, du skal bruge. Kursskæring er et fradrag i kursen, som instituttet tager for at sælge obligationerne.
Engang: kurtage, gebyrer og tinglysning
- Kurtage betales for handlen med obligationerne, både når lånet oprettes, og når det indfries.
- Oprettelsesgebyr eller lånesagsgebyr tager instituttet for at behandle sagen.
- Afregningsgebyr og gebyr til banken kan komme oveni, hvis banken formidler lånet.
- Tinglysningsafgift betales til staten, når pantebrevet tinglyses. Den består af et fast beløb og en procentdel af pantebrevets størrelse. Satsen står på tinglysning.dk og skat.dk.
ÅOP samler det hele
ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Tallet regner renten, bidraget og oprettelsesomkostningerne om til én årlig procent, så tilbud med forskellig opbygning kan sammenlignes. Långiveren skal oplyse ÅOP i lånetilbuddet.
ÅOP er bedst til at sammenligne lån med samme beløb og løbetid. Se også de samlede omkostninger i kroner, for et lån med lav ÅOP over 30 år kan stadig koste mange penge i alt.
Tjekliste til lånetilbuddet
- Er lånetype, hovedstol og løbetid de samme i de tilbud, du sammenligner?
- Hvad er bidragssatsen for din belåningsgrad, og ændrer den sig, hvis boligens værdi falder?
- Hvilken kurs er brugt, og er der kursskæring?
- Hvad er de samlede engangsomkostninger i kroner?
- Hvad er ÅOP, og hvad er den samlede tilbagebetaling?
- Hvad koster det at indfri eller lægge lånet om senere?