Lånetyper
Fast eller variabel rente, med eller uden afdrag
Den lånetype, der er billigst i dag, er ikke nødvendigvis billigst over hele løbetiden. Valget handler om, hvor stor en risiko for rentestigninger din økonomi kan bære.
Fastforrentet lån
Renten er den samme i hele løbetiden, typisk 30 år. Du ved fra første dag, hvad ydelsen bliver, og den stiger ikke, hvis markedsrenten stiger. Til gengæld er renten på et fastforrentet lån ofte højere end på et lån med variabel rente på samme tidspunkt, fordi du betaler for sikkerheden.
Fastforrentede lån har en særlig fordel: du kan altid indfri dem til kurs 100, og hvis renten stiger, kan du købe obligationerne tilbage til en lavere kurs og dermed nedbringe din gæld. Det står der mere om under omlægning.
Lån med variabel rente
Renten fastsættes for en periode ad gangen, for eksempel 1, 3 eller 5 år, og lånet refinansieres derefter til den rente, der gælder på det tidspunkt. Lånene kaldes ofte F-lån efter, hvor mange år renten ligger fast, så et F5-lån har fast rente i fem år ad gangen.
Jo kortere renteperioden er, jo oftere kan ydelsen ændre sig. Rentestigninger slår hurtigt igennem, og du kan ikke købe lånet billigt tilbage, når renten stiger. Lån, hvor renten følger en referencerente løbende, findes også, og nogle har et renteloft, der begrænser, hvor høj renten kan blive.
Afdragsfrihed
Med afdragsfrihed betaler du kun rente og bidrag i en periode, ofte op til 10 år. Ydelsen bliver lavere i de år, men gælden falder ikke, og når perioden slutter, skal hele lånet afdrages over den resterende løbetid. Ydelsen stiger derfor mærkbart, når afdragsfriheden udløber.
Afdragsfrihed gør ikke lånet billigere. Du betaler rente og bidrag af en større gæld i længere tid, og bidragssatsen er ofte højere for afdragsfrie lån. Beregneren viser forskellen i kroner.
Sammenligning i overblik
| Lånetype | Ydelsen | Hvis renten stiger | Hvis renten falder |
|---|---|---|---|
| Fast rente | Ligger fast | Ydelsen er uændret, og kursen falder, så gælden kan købes billigere tilbage | Lånet kan indfris til kurs 100 og lægges om til lavere rente |
| Variabel rente | Kan ændre sig ved hver refinansiering | Ydelsen stiger ved næste refinansiering | Ydelsen falder ved næste refinansiering |
| Afdragsfrihed | Lav i perioden, højere bagefter | Afhænger af rentetypen | Afhænger af rentetypen |
Spørgsmål, der afgør valget
- Kan du betale ydelsen, hvis renten stiger med et par procentpoint?
- Hvor længe regner du med at blive boende?
- Har du brug for en lav ydelse i nogle år, og har du en plan for, når afdragsfriheden slutter?
- Hvor stor en del af boligens værdi låner du? Bidragssatsen stiger normalt med belåningsgraden.